Bilforsikring er en paraplybetegnelse for landtransportforsikringstjenester (unntatt jernbane og andre spesielle typer landtransport). Vi skal prøve å forklare emnet bilforsikring så kort og kortfattet som mulig.
La oss starte med å liste opp de eksisterende bilforsikringstypene:
- OSAGO - dette er obligatorisk ansvarsforsikring for motorer, ingen bil kan klare seg uten denne typen bilforsikring.
Forsikrede hendelser i OSAGO: skade på eiendom og / eller helse fra tredjeparter.
OSAGO -reglene lyder kort som følger: "Den forsikrede hendelsen er påføring, som følge av en veitrafikkulykke (i løpet av den obligatoriske forsikringskontrakten), av eieren av kjøretøyet, skade på eiendommen, helse eller offerets liv, noe som medfører forpliktelsen til forsikringsselskapet til å betale en forsikring "... Selvfølgelig er en enorm liste over unntak oppført i reglene i en bestemt avtale, som det bør tas særlig hensyn til. - DSAGO - tilleggsforsikring.
Denne typen forsikring kompenserer for skade på eiendom og / eller helse til tredjeparter utover maksimumsutbetalingene for obligatorisk ansvarsforsikring mot motor (forsikringsselskaper, som du vet, betaler ikke mer enn 400 000 rubler for "bilforsikring" ). Ulykker fra flere biler er ikke uvanlige, og i dette tilfellet, uten DSAGO, må synderen selvstendig dekke "restene" av skaden. - CASCO - dette er en forsikringskontrakt som allerede gjelder for bilen din.
Under CASCO er det mulig å forsikre en bil mot skade og / eller tyveri. CASCO forsikrede hendelser inkluderer som regel tyveri av et kjøretøy ved hjelp av ran, tyveri, ran, bedrageri og / eller skade som følge av brann, trafikkulykke, fallende gjenstander, naturkatastrofer, handlinger fra dyr eller inntrengere. Den forsikrede mengden CASCO tilsvarer som regel bilens markedsverdi.
Hvis du inngår en CASCO -avtale, bør du umiddelbart finne ut hva som ikke vil være inkludert i forsikringen. For eksempel gjelder skade på en bil som følge av førerens uaktsomhet ved bruk av brann eller røyking ikke CASCO -forsikringshendelser. Det vil ikke være mulig å få kompensasjon hvis nøkler går tapt, bilskilt eller utstyr (ikke inkludert i fabrikksettet) blir stjålet. - Ulykkesforsikring - denne typen forsikringer inkluderer skader og / eller skader som fører til en forverring av helseskadede, funksjonshemming eller død.
Du kan forsikre helsen din i to systemer - stedssystemet og engangsbeløpet. Med systemet med seter - hvert sete i bilen er forsikret for et visst beløp. Med et engangsforsikringssystem er hele interiøret i bilen forsikret, og betalinger gjøres ved å dele det totale forsikrede beløpet med antall ofre. - Grønt kart - en type bilforsikring i Schengen -landene, som ligner på det russiske OSAGO. De. Dette er en obligatorisk type bilforsikring i Europa, for skade på eiendom og / eller helse fra tredjeparter i utlandet (alle Schengen -land). Det vil si at hvis du skal reise med bilen din over hele Europa, må du ta vare på å kjøpe denne forsikringen.
Muligheten for bilforsikring og kostnadene.
Når det gjelder hensiktsmessigheten til bilforsikring, er alt veldig enkelt - enhver reparasjon av middels alvorlighetsgrad vil koste deg en størrelsesorden dyrere enn forsikring i et år. La oss grovt anslå - kostnaden for en full CASCO i Moskva er ~ 12%. Med en bilkostnad på ~ 400 000 rubler, er dette ~ 48 000 rubler. La oss nå se på statistikken: I gjennomsnitt skjer det 41 ulykker i Moskva alene per dag (sammendragsstatistikk for 2007). sannsynligheten for å havne i en mindre ulykke er reell. Det er bra hvis du trenger en enkel reparasjon (reparasjon av vinger, bytte av støtfanger og / eller frontlys, reparasjon av panser, lakkeringselementer, pluss materialer og arbeid) - omtrent 35 000 ~ 50 000 rubler (mye avhenger av skader, stasjonspriser, kostnader av reservedeler og "stemningen til mestrene ... vel, likevel grov). Se nå om forsikring er lønnsomt for deg. Ikke glem at hver dag banker noen på dørene på parkeringsplassen eller en uoppmerksom sjåfør klamrer seg til andres støtfanger. Selvfølgelig kan du tåle mindre skader uten forsikring, men med alvorlige problemer kan reparasjoner ikke unngås.
Og ikke bare skynd deg inn i argumenter om hvor nøyaktig og oppmerksom du er - hvis du har kjøreerfaring, er det ikke for oss å forklare deg at mye på veien er ikke avhengig av deg.
Å ha forsikring (forresten, vi snakker fortsatt om CASCO, OSAGO for å diskutere - det er ingen spesiell mening - dette er obligatorisk forsikring), du trenger ikke plage deg selv med valget av "økonomi eller kvalitet" - for å sette originalen eller uoriginale reservedeler, gå til en spesialisert stasjon eller "til garasjer" ... Forsikring dekker alt - du må velge kvalitet. Generelt er det verdt å forsikre en bil, spørsmålet er "hvor mye koster det å forsikre en bil?" hvordan velge kostnaden for bilforsikring, mer om det ...
Men kostnaden for bilforsikring er et individuelt spørsmål. Faktum er at hvert forsikringsselskap har sine egne metoder for å bestemme forsikringspriser. Når du bestemmer kostnaden for CASCO -politikken, er hovedkriteriet kostnaden for den forsikrede bilen, fordi prisen på en bil påvirker direkte forsikringsbetalingen. For det andre er kostnaden for forsikringen påvirket av: bileierens alder og hans kjøreopplevelse (forsikringsselskaper mener at jo mer erfaren sjåføren er, desto mindre sannsynlig vil en forsikret hendelse oppstå).
Prisen på CASCO -politikken vil også bli påvirket av størrelsen på "egenandelen" (beløpet du må betale på egen hånd i tilfelle "mindre problemer").
En god måte å spare penger på bilforsikring er å forsikre biler "engros", dvs. å skaffe flere retningslinjer samtidig: CASCO + OSAGO, kanskje også fra en ulykke.
Når det gjelder å forsikre en bruktbil, er det vanskeligere å spare penger - forsikringsselskaper, når de bestemmer forsikringssummen, undervurderer ofte kostnaden for slike biler. Som regel anses det at det første året mister bilen 1/5 av verdien, det andre året - 15% av kostnaden, og for alle påfølgende år - 10% hver. Så eiere av gamle biler kan bare rådes til å grundig studere og sammenligne tilbudene fra forskjellige forsikringsselskaper - de er veldig forskjellige. I utgangspunktet godtas utenlandske biler som ikke er eldre enn 7 ~ 9 år og innenlandske biler som ikke er eldre enn 5-6 år for CASCO.
Med tariffer for obligatorisk ansvarsforsikring for motor, er alt enklere - de er etablert av regjeringen og avhenger av bilens kraft og type, bruksområdet, tilstedeværelsen av tidligere betalinger, alder og erfaring til sjåføren , samt kjøretøyets brukstid. Derfor er prisen på OSAGO omtrent den samme overalt.
Den samme historien er med "Green Card" i Europa - programmene kan variere, men tariffene er fastsatt ved lov.
Kostnaden for ulykkesforsikring avhenger i stor grad av forsikringstypen og forsikringssummen - alt dette bestemmes etter avtale fra partene.
Tilleggsutstyr til bilen forsikrer forsikringsselskaper bare når de kjøper en kaskoforsikring. Forsikringsprisen er 10 ~ 15% av markedsverdien av det forsikrede utstyret.
Mer spesifikt om hva de forsikrer mot.
Alle risikoer kan grupperes i to grupper:
- skader:
- Ulykke - enhver ulykke (gjennom din og ikke gjennom din skyld, med eller uten deltakere, med biler eller andre gjenstander, fotgjengere ...)
- brann, spontan forbrenning, eksplosjon - skade på bilen i de nevnte tilfellene (dette inkluderer brann på grunn av kortslutning i bilens ledninger)
- naturkatastrofer er mer virkelige enn de ser ut, en hendelse - for eksempel: hagl, kraftig nedbør ... dette inkluderer eventuelle skader på en bil som følge av slike hendelser
- ulovlige handlinger fra tredjeparter - vandaler, hooligans, fulle slagsmål, etc.
- ekstern påvirkning - istapper fra tak, steiner i glass, trær “på veien”, etc., samt forskjellige dyr (fra mus til elefant)
- ulovlig erverv:
- kapring
- tyveri
- skade som følge av tyveriforsøk eller tyveri
Hvordan forsikre, hva skal jeg velge?
Det er en rekke alternativer i bilforsikring som påvirker både forsikringskostnaden og mengden forsikringsytelser. Derfor må valget av disse alternativene tas på største alvor.
For å gjøre det lettere å sammenligne vilkårene som tilbys av forskjellige forsikringsselskaper, er det best å markere noen få hovedalternativer. Se egentlig etter dem i forsikringskontrakter:
- Hva er en forsikret hendelse - Det er viktig hva forsikringsselskapet anser som en forsikret hendelse og for hva det betaler penger. Dette inkluderer forsikringsrisiko og situasjoner der forsikringsselskapet betaler erstatning (beskrevet ovenfor: trafikkulykke, brann, flom, fallende gjenstander, etc.).
- Utelukkelse fra forsikringsarrangementer - dette er tilfeller der forsikringsselskapet ikke foretar betalinger. For eksempel: et kutt av et dekk uten andre skader på bilen vil ikke være en forsikret hendelse, eller tyveri av hjul, eller en kortslutning uten brann.
- Begrensninger - dette er situasjoner der forsikringsselskapet begrenser deg i å motta forsikringsytelser. For eksempel, hvis du har overskredet den tillatte hastigheten, kan selskapet nekte forsikringsbetalingen eller redusere beløpet. Det samme gjelder: kjøring i beruset tilstand, kjøring uten rettigheter eller rettigheter i en upassende kategori ...
- Beregning av erstatningsbeløpet - det viktigste og "glatte" øyeblikket i forsikringen. Forsikringskontrakten må inneholde ordninger for å bestemme kompensasjonsbeløpet fra selskapet (i henhold til ekspertise, i henhold til beregningen, i henhold til kontoen til din bensinstasjon, i henhold til kontoen til din bensinstasjon ...). Hvilke betalingsalternativer er akseptable: kontant i kassa, ved overføring til servicestasjonskontoen eller til kundens konto. Og også alternativene for å beregne erstatningsbeløpet i tilfelle fullstendig tap av bilen (eller tyveriet) er spesielle situasjoner, og det er veldig viktig hvordan forsikringsselskapet vil beregne betalingsbeløpet i dette tilfellet.
- Franchise - beløpet som forsikringsselskapet ikke vil betale deg. For forsikringsselskapet kutter dette mindre tap. For deg - beløpet som ikke er verdt å starte et "oppgjør" med forsikringsselskapet og det samme beløpet vil påvirke kostnadsreduksjonen av forsikringen.
Jo større egenandel, desto lavere blir forsikringskostnaden. Dette kan være en% av verdien på bilen din (men ikke av mengden skade) eller et bestemt beløp - for eksempel 3000 rubler. Vær oppmerksom på at en rekke forsikringsselskaper gir en egen "førerens feil" (dvs. i tilfelle en ulykke forårsaket av din feil). Denne egenandelen er vanligvis mer enn den vanlige skaden. Men det mest ubehagelige med dette er at du i noen tilfeller må vente på en rettsavgjørelse slik at forsikringsselskapet foretar en betaling, og beholder tilsvarende egenandel.
Nå om hvordan du skal handle i tilfelle en ulykke.
- Ring trafikkpolitimennene til stedet for trafikkulykken.
- Førere som er involvert i en ulykke må fylle ut et ulykkesvarselsskjema som angir adresser og navn på øyenvitner.
- Fyll ut en melding om en forsikret hendelse (skjemaet du fikk av forsikringsselskapet når du inngår en forsikringskontrakt).
- Føreren som er ansvarlig for ulykken er forpliktet til å informere andre deltakere i ulykken som har til hensikt å fremme erstatningskrav, informasjon om den obligatoriske forsikringskontrakten (inkludert nummeret til OSAGO -polisen, navn, telefonnummer og adresse til forsikringsselskapet) . Deltakerne må skrive ned disse dataene.
- En trafikkpolitimann, på ulykkesstedet, er forpliktet til å lage en protokoll om et administrativt lovbrudd som angir den skyldige personen og paragrafen i trafikkreglene han brøt. Ofrene får en kopi av protokollen. Alle deltakere i en ulykke får et sertifikat i skjema 12, som angir informasjon om føreren, kjøretøyet, samt skade på kjøretøyet.
- Det er nødvendig å nøye sjekke den synlige skaden på kjøretøyet som er angitt i sertifikatet ovenfor, og hvis den mangler, angi dem for trafikkpolitimannen, sørg for at manglene er eliminert.
- Forsikringsselskapet får på forespørsel et sertifikat fra trafikkpolitiet i skjema 31, som angir informasjon om alle deltakerne i ulykken, kjøretøyer og deres skade. Forespørselen overleveres offeret når søknaden sendes til forsikringsselskapet. I trafikkpolitiet må du få en kopi av avgjørelsen om et administrativt lovbrudd.
- Søknad til forsikringsselskapet må sendes innen 5 virkedager.
- Før forsikringsselskapet inspiserer det skadede kjøretøyet, er det umulig å reparere bilen, siden eksperten i forsikringsselskapet utarbeider en inspeksjonsrapport som angir skaden på kjøretøyet, på grunnlag av hvilket forsikringserstatningen skal beregnes.
Motta forsikringsutbetalinger.
I henhold til loven må du vente maksimalt 15 virkedager på kompensasjon fra du sender søknaden og sender inn alle nødvendige dokumenter. Nedtellingen starter når du leverer det siste papiret, men du trenger ikke å sende inn alle dokumentene samtidig - reglene tillater avdrag.
Innen 5 virkedager fra søknadsdatoen må bilen din undersøkes. Ellers har du rett til å kreve undersøkelse "hjemme" uten å gi bilen til forsikringsselskapet.
En forsinkelse på grunn av forsikringsselskapets feil vil gi deg ytterligere kompensasjon, som må kreves, uavhengig av betalingsbeløpet.
Forsikringssummen kan vise seg å være betydelig lavere enn forventet av deg og til og med satt av en ekspert. Hvis vi snakker om en virkelig underdrivelse av kostnaden, og ikke om en eksperts feil, kan du trygt gå til retten (selvfølgelig, først bør du prøve å løse problemet fredelig ved å sende et forhåndskrav til forsikringsselskapet) .
Hvis forsikringsselskapet helt urimelig nektet å betale deg, må du ta kontakt med forsikringsselskapet her. Handlingsalgoritmen er den samme: et krav før rettssaken - en påstandserklæring i retten. Bare først, bør du nøye studere forsikringsreglene for forsikringsselskapet ditt - kanskje er en forsikret hendelse som synes du er "typisk" ikke ansett som sådan i selskapet.
Fallgruver i bilforsikring.
- Forsikringsmegleren er ikke ansvarlig for CASCO. Derfor, når du velger et selskap, er det bedre å ringe kundeserviceavdelingen og avklare all informasjon av interesse.
- CASCO -avtalen består av en policy og vedlegg. Vær oppmerksom på applikasjonene - de kan inneholde viktige tillegg.
- Skjult franchise - vanligvis referert til med "små bokstaver" i vedleggene til kontrakten. Der kan det for eksempel foreskrives at forsikringsselskapet dekker bare to forsikrede hendelser per år.
- En vag definisjon av begrepene "kapring", "brann", "skade" ... For eksempel, hvis en bil blir satt i brann, kan den ikke kalles brann, men brannstiftelse.
- Megleren må ha fullmakt til å inngå en kontrakt, eller en representant for forsikringsselskapet som har rett til det, må signere den. Ellers vil kontrakten med forsikringsselskapet være ugyldig.
- Forsikringskontrakten kan indikere at forsikringsselskapet har rett til å nekte betaling hvis vedlikeholdet ikke er fullført i tide.
- Ikke alle parkeringsplasser har den juridiske statusen som en beskyttet parkering - et viktig poeng.
- Ved tyveri har forsikringsselskapet rett til å utsette betalingstiden med 2 måneder ved å organisere sitt eget søk etter den stjålne bilen.
- Forsikringsselskapene venter 15 virkedager på dokumenter.Et sertifikat fra vedkommende myndigheter kan ta enda lengre tid.
- Utfører reparasjonsarbeid i "egen" (firma) biltjeneste. Samtidig kan kvaliteten på arbeidet i denne biltjenesten være langt fra den beste.
- Betaling av kostnaden for reservedeler, med tanke på slitasje - dette kan redusere forsikringspremien betydelig.
- Å fikse kostnaden for den "vanlige timen" i kontrakten - når kostnadene for tjenester stiger, må du betale differansen ut av lommen.
- Noen ganger kan du i avsnittet om betaling for reparasjoner finne en fotnote om at den ikke inkluderer arbeidskostnader eller omvendt kostnaden for reservedeler.
Enkelt sagt, for å unngå unødvendige problemer, anbefaler vi at du, før du signerer, tar med deg forsikringskontrakten hjem - der du sakte og nøye leser den. Seriøse og ærlige forsikringsselskaper vil aldri nekte deg.
